"老公，咱们的房贷还剩多少？"王晓一边收拾着刚刚送到的房产证，一边随口问道。

陈峰正在客厅里陪8岁的女儿欣然写作业，听到妻子的话，头也没抬地答道："应该还剩不少吧，毕竟才还了8年。"

01

王晓把房产证小心翼翼地放进文件夹里，心里涌起一阵满足感。2015年他们贷款400万买下这套三居室，如今终于拿到了房产证，这个家真正属于他们了。

"妈妈，为什么爸爸说还剩不少钱？"欣然抬起小脑袋，眨着大眼睛好奇地问。

王晓走过去摸摸女儿的头："因为买房子的钱很多，爸爸妈妈要慢慢还给银行。"

陈峰放下手中的报纸，伸了个懒腰："还好当时选了30年的贷款期限，每个月还款压力不算太大。"他们每月要还2万多，虽然占了家庭收入的一大半，但两人努力工作，日子过得还算充实。

"你说咱们这8年到底还了多少本金？"王晓突然问道，作为会计的职业敏感让她开始思考这个问题。

陈峰想了想："8年96个月，每月还2万多，应该还了200多万了吧。"

晚饭时，一家三口围坐在餐桌前。欣然兴奋地说着学校里的事情，王晓却心不在焉地想着房贷的事。

"老陈，你有没有仔细看过咱们的还款明细？"王晓放下筷子，认真地看着丈夫。

陈峰愣了一下："没有啊，每个月按时还款就行了，看那个干嘛？"

王晓皱了皱眉："我今天算了算，咱们8年还了将近200万，按理说本金应该减少不少了。"她停顿了一下，"可是我总觉得哪里不对劲。"

"能有什么不对劲的？银行又不会算错。"陈峰不以为意地继续吃饭。

但王晓的话像一颗种子在他心里扎了根，让他隐隐有些不安。

02

第二天是周末，王晓在家里翻出了当初签署的贷款合同。厚厚一沓材料让她看得头昏脑胀，上面密密麻麻的条款和数字让人望而却步。

"等额本息，年利率5.2%..."王晓一边念着合同内容，一边试图理解这些专业术语。

陈峰在一旁收拾客厅，听到妻子的嘀咕声，忍不住说："你看这个干嘛？当时签合同的时候银行都解释过了。"

"我就是想搞清楚咱们到底还了多少本金。"王晓拿起计算器开始按数字，"200万除以400万，也就是说咱们已经还了一半的本金了？"

陈峰走过来看了一眼："应该是这样吧，数学不会骗人。"

下午，他们的朋友张伟来家里做客。张伟在金融行业工作多年，对各种理财产品都很了解。

"老陈，你们当时选的等额本息还是等额本金？"张伟随口问道。

"等额本息，银行说这样每个月还款金额固定，比较好规划。"陈峰回答。

张伟点点头，然后若有所思地说："等额本息前期还的大部分都是利息，你们知道吗？"

王晓和陈峰对视一眼，都从对方眼中看到了困惑。

"什么意思？我们以为前8年应该还了不少本金了。"王晓急忙说道。

张伟摇摇头："等额本息的特点就是前期还款主要是利息，后期才是本金。你们最好去银行查查具体的还款明细。"

03

张伟的话让王晓一夜没睡好。第二天一早，她就催促陈峰一起去银行查询还款明细。

银行大厅里人不多，他们很快就排到了号。柜台小姐很热情地为他们打印了详细的还款记录。

王晓接过厚厚一沓纸，手都在微微颤抖。

"您看，这里有每个月的本金和利息明细。"柜台小姐指着表格耐心解释。

王晓粗略地扫了一眼前几页，发现每个月的利息金额都在1万多，而本金只有几千块。

陈峰凑过来看，脸色逐渐变得难看："这怎么可能？利息怎么这么多？"

柜台小姐依然保持着职业微笑："这就是等额本息的还款方式，前期利息多一些是正常的。"

王晓快速翻动着还款记录，越看越心惊。8年来，他们每个月2万多的还款中，大部分都是利息，本金少得可怜。

"我要见你们经理。"王晓的声音有些发颤。

不一会儿，一位穿着笔挺西装的中年男人走了过来。他自我介绍是刘经理，已经在银行工作15年了。

"两位有什么问题吗？"刘经理的语气很平静，显然处理过无数类似的咨询。

"我们想知道这8年到底还了多少本金。"陈峰直截了当地问道。

刘经理接过还款明细，快速浏览了一遍，然后说："根据记录，你们8年来大概还了40万左右的本金。"

04

"什么？才40万？"王晓感觉天旋地转，几乎站不住脚。

陈峰也愣住了："我们8年还了将近200万，你说只有40万是本金？"

刘经理点点头，神情淡定："是的，剩下的160万左右都是利息。"

王晓感觉血液倒流，整个人都不好了："160万利息？这怎么可能！"

"这就是等额本息的计算方式，前期还款主要用于支付利息。"刘经理的语气依然平静，仿佛在说一件很平常的事情。

陈峰的脸涨得通红："当时你们为什么不说清楚？"

刘经理看了看他们，缓缓说道："合同上都写得很清楚，而且我们也建议过您选择等额本金，但您当时坚持要选等额本息。"

王晓脑子一片混乱，努力回想当时的情景，确实有印象银行工作人员提过两种还款方式。

"那按照这个趋势，我们30年总共要还多少钱？"陈峰强压住心中的怒火问道。

刘经理拿起计算器快速按了几下："按照5.2%的利率计算，30年总还款金额大概是780万左右。"

王晓双腿一软，一屁股坐在了椅子上："780万？我们借了400万，要还780万？"

刘经理点点头："380万的利息，这在等额本息中很正常。"

05

王晓感觉整个世界都崩塌了。她努力工作8年，以为已经还了一半的房贷，结果发现连本金的零头都没还完。

"你们这不是高利贷吗？"陈峰愤怒地拍着桌子。

刘经理皱了皱眉："先生，请注意您的言辞。我们是正规银行，利率完全符合国家规定。"

"那为什么当初不把这些说清楚？"王晓从椅子上站起来，声音有些哽咽。

"合同条款都写得很明白，而且等额本息确实有前期还款压力小的优势。"刘经理的耐心似乎有些耗尽。

陈峰抓起还款明细，指着上面的数字："你看看，第一年我们还了24万，其中22万都是利息，本金才2万？这合理吗？"

刘经理看了一眼："完全合理，这就是等额本息的计算公式。"

王晓感到一阵眩晕，她无法接受这个残酷的现实。8年来，她和丈夫省吃俭用，连女儿想要的玩具都舍不得买，结果大部分钱都被银行以利息的形式收走了。

"那我们现在换成等额本金还来得及吗？"陈峰问出了最后的希望。

刘经理摇摇头："对不起，还款方式一旦确定就不能更改了。"

大厅里的其他客户开始向这边投来好奇的目光。王晓感到无比难堪，她从未想过自己会在银行里如此失态。

"那我们提前还款总可以吧？"她最后问道。

06

"提前还款当然可以，但需要支付违约金。"刘经理的回答再次给了他们一击。

王晓瞪大了眼睛："提前还款还要违约金？这是什么道理？"

"合同第15条明确规定，贷款后5年内提前还款需要支付剩余本金3%的违约金。"刘经理翻开一份合同示例，指着相应条款。

陈峰粗略计算了一下："我们剩余本金360万，3%就是10.8万的违约金？"

刘经理点点头："是的，不过你们已经还款8年了，超过了5年期限，现在提前还款不需要违约金。"

这算是今天听到的唯一一个好消息，但王晓已经完全高兴不起来了。

"就算提前还款，我们也要借钱啊。"王晓无力地说道，"我们哪有360万一次性还清？"

陈峰在一旁算着账："就算我们能借到钱提前还清，这8年的160万利息也回不来了。"

刘经理看着这对夫妻，语气稍微温和了一些："其实你们的情况很普遍，大部分选择等额本息的客户都是这样的。"

"普遍？"王晓苦笑一声，"那为什么当初没人告诉我们会是这种结果？"

"银行的职责是提供金融产品，具体选择权在客户。"刘经理的话听起来很官方，"而且等额本息确实有它的优势，比如还款金额固定，便于规划。"

陈峰摇摇头："什么优势？我们8年白白给银行打工了。"

走出银行，王晓感觉双腿沉重如铅。她不敢相信自己刚才听到的那些数字，更不敢相信接下来还要面对的现实。

陈峰紧握着妻子的手，两人都沉默不语，脑子里反复回响着刚才那些令人绝望的数字。

07

回到家里，欣然正在客厅里看动画片。看到爸爸妈妈脸色难看，小女孩关心地问："爸爸妈妈，你们怎么了？"

王晓强挤出一个笑容："没什么，妈妈只是有点累。"

但她的心情根本无法平静，刚才在银行的一幕幕像电影一样在脑海里重播。

陈峰坐在沙发上，手里还拿着那份还款明细。他一页页翻看着，每一页都让他的心情更加沉重。

"老婆，你说我们这8年是不是白活了？"陈峰的声音里带着深深的无奈。

王晓没有回答，她在厨房里机械地准备着晚饭。平时她做饭时总是哼着小曲，今天却格外安静。

电视里的动画片传来欢快的音乐声，但这个家里的气氛却异常压抑。

晚饭时，一家三口依然坐在餐桌前，但谁都没什么食欲。欣然察觉到了异样，小声问道："爸爸妈妈，我们家是不是没钱了？"

王晓一怔，连忙说道："没有，只是爸爸妈妈今天有些累。"

"那我以后不要新玩具了，帮爸爸妈妈省钱。"8岁的欣然懂事地说道。

听到女儿的话，王晓眼中涌出泪花，她转过头不想让女儿看到。

陈峰放下碗筷，深深吸了一口气："欣然，爸爸妈妈会努力工作的，你想要什么玩具还是可以买的。"

虽然嘴上这么说，但他心里清楚，接下来的22年还要还540万，这意味着每个月2万多的固定支出。

08

夜深了，欣然已经睡着，王晓和陈峰坐在客厅里商量对策。桌上摆着那份还款明细，还有计算器和草纸。

"我算了一下，如果我们现在每个月多还1万本金，可以提前10年还清。"王晓指着草纸上的数字说道。

陈峰苦笑："每个月多还1万？我们现在的收入勉强够日常开销，哪来的多余1万？"

王晓沉思了一会："我可以找份兼职，周末去做会计咨询。"

"你已经够累了，而且欣然还需要人照顾。"陈峰心疼地说道。

两人继续翻看着还款明细，越看越觉得沮丧。第一年24万还款中，利息22万；第二年也差不多，利息占了绝大部分。

"你说银行工作人员当初为什么推荐等额本息？"王晓突然问道。

陈峰想了想："可能是因为我们当时说希望每个月还款金额固定，便于预算。"

"现在想想，如果当初选等额本金就好了。"王晓后悔地说道。

他们上网查了等额本金的计算方式，发现虽然前期还款压力大一些，但总利息要少很多。同样400万贷款，等额本金30年总利息大概只要280万左右。

"整整差了100万！"陈峰愤怒地说道，"这100万够欣然上多少兴趣班啊！"

王晓也很懊悔，但事已至此，再后悔也没用。现在最重要的是想办法减少未来的损失。

"要不我们真的借钱提前还款？"她试探性地问道。

09

第二天，陈峰主动联系了几个朋友，想了解一下借钱的可能性。结果发现要借360万谈何容易，即使借到了，利息也不低。

王晓则开始研究各种理财产品，希望能找到收益率高于房贷利率的投资方式。但经过一番调研，她发现稳健的理财产品收益都不高，高收益的又风险太大。

"看来提前还款是最稳妥的选择。"王晓得出结论。

陈峰点点头："那我们就努力赚钱，争取每年多还一些本金。"

他们重新制定了家庭财务计划。王晓决定接一些兼职工作，陈峰也准备申请加班费更多的项目。

"为了这套房子，我们真的是倾尽所有了。"陈峰感慨道。

周末，他们带着欣然去公园散步。看着女儿开心地跑来跑去，王晓心情稍微好了一些。

"不管怎样，我们至少有了自己的家。"她对丈夫说道。

陈峰点点头："是的，而且房子还在升值。8年前我们买的时候是单价5万，现在已经涨到7万多了。"

这算是唯一的安慰，房产增值至少让他们的净资产在增加。

夕阳西下，一家三口手牵手往家走。虽然房贷的压力依然沉重，但至少他们明白了游戏规则，可以更明智地规划未来。

"爸爸妈妈，我爱我们的家。"欣然天真地说道，不知道这句话给父母带来了多大的安慰。

10

一个月后，王晓成功找到了一份周末兼职，每个月能多收入5000元。虽然很累，但想到能早一些摆脱房贷的束缚，她觉得一切都值得。

陈峰也调整了工作重心，主动申请参与高薪项目，虽然压力大一些，但收入确实有所增加。

他们决定每个月额外还款8000元，这样可以提前8年左右还清贷款。

"虽然总利息还是很高，但至少比原来少了100多万。"王晓一边算账一边说道。

陈峰在一旁整理着新的还款计划："是啊，而且欣然上大学的时候，我们就没有房贷负担了。"

银行那位刘经理的话依然在他们耳边回响："等额本息就这规则。"虽然听起来冷漠，但这就是现实，他们必须学会接受和适应。

现在他们已经不再抱怨当初的选择，而是把精力放在如何更好地应对未来。

欣然在房间里做作业，偶尔传来她和小伙伴视频聊天的笑声。王晓听着女儿快乐的声音，心里涌起一股暖流。

"不管怎样，我们给欣然提供了一个稳定的家。"她对丈夫说道。

陈峰点点头，然后拿起计算器继续算账。房贷的压力还会持续很多年，但他们已经学会了如何与这种压力共存。

每天晚上，他都会看一眼那份还款明细，提醒自己要更加努力工作，为了家庭，也为了更早地获得真正的自由。